Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

«Газпромбанк» (АО) в лице Филиала «Газпромбанк» (АО) «Поволжский» (далее «Банк») обратилось в суд с заявлением, указывая на то, что между ним и Касаткиным Сергеем Геннадьевичем ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого предоставлен кредит в размере , в том числе на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ), на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под годовых, (в случае расторжения указанного договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки за пользование кредитом и установить ее в размере годовых). Выдача кредита произведена в безналичном порядке путем зачисления средств на счет заемщика. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с указанного счета.

В соответствии с п.4.4. Общих условий кредитного договора Касаткин С.Г. дал Банку поручение на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и сроки, определенные графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности – в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности со счетов заявителя. Списание денежных средств со счетов заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществляется Банком, согласно п.4.4. Общих условий кредитного договора без дополнительных распоряжений заемщика.

В связи с невыполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком в адрес должника ДД.ММ.ГГГГ. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое не было исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от заемщика поступило обращение от ДД.ММ.ГГГГ. о запрете безакцептного списания, по результатам рассмотрения которого банк на номер телефона заявителя направил ответ о необходимости обратиться в офис обслуживания банка.

В ответ на претензию Касаткина С.Г. банком направлен ответ за исходящим номером № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Касаткин С.Г. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяне Михайловне с требованием о взыскании денежных средств в размере , списанных Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору без распоряжения заинтересованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного № требования Касаткина С.Г. были удовлетворены частично, в пользу Касаткина С.Г. с Банка взысканы денежные средства в размере .

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного. Считает, что изменить условия или отозвать заранее данный акцепт Касаткин С.Г. может в порядке, установленном договором с банком, до того, как поступит распоряжение получателя средств. Поскольку сторонами кредитного договора такой порядок не определен, действует общий порядок внесения изменений в договор, закрепленный в ч.1 ст.450 ГК РФ о том, что изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Касаткин С.Г. с заявлением об изменении условий кредитного договора, в частности в связи с намерением отозвать заранее данный акцепт, не обращался, что свидетельствует о злоупотреблении им гражданскими правами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитным договорам составила , из них – задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Полагает, что действия Банка по списанию денежных средств со счета Касаткина С.Г. в счет погашения задолженности по кредитному договору после получения обращения соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Касаткин С.Г., обращаясь с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с Банка денежных средств, направленных на погашение кредита, обязательства по возврату которого он, в нарушение условий кредитного договора и норм действующего законодательства, прекратил исполнять, преследует цель не восстановить его нарушенное право, а уклониться от исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Просит признать незаконным Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны об удовлетворении требований № от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его.

В судебном заседании, проведенном посредством видео-конференц-связи, представитель заявителя Наследова А.В., действующая на основании доверенности от 26 марта 2020 года, поддержала заявление в полном объеме, также указала, что заранее данный акцепт является условием кредитного договора, порядок его отзыва договором не предусмотрен, в связи с чем действуют общие положения законодательства об изменении договора. Заемщику выставлены только требования о погашении кредитной задолженности, за судебной защитой кредитор не обращался.

Заинтересованные лица Касаткин С.Г., Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. От представителя Касаткина С.Г. Щербатова С.С., действующего по доверенности от 16.07.2021 года, представителя финансового уполномоченного Ефименко В.В., действующего по доверенности от 02.02.2022 года, поступили письменные возражения на заявление, в которых просили в его удовлетворении отказать. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с частью 11 статьи 6, части 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Касаткиным С.Г. и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого заемщику Касаткину С.Г. предоставлен кредит в размере , на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под

По условиям кредитного договора Касаткин С.Г. выразил согласие с положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.4.4 Общих условий, заемщик дает поручение кредитору на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и сроки, определенные графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности – в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности со счетов заемщика.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору Банк обратился к заемщику с требованием от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности, которая составила , в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ Касаткин С.Г. обратился в офис «Газпромбанк» с заявлением об отзыве заранее данного акцепта в рамках заключенных с ним кредитных договоров, в том числе кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам которого банком дан ответ ДД.ММ.ГГГГ о необходимости обратиться в офис обслуживания Банка.

В связи с образованием просроченной задолженности «Газпромбанк» произвел ДД.ММ.ГГГГ перечисление денежных средств в размере со счета Касаткина С.Г. на погашение просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

По обращению Касаткина С.Г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение № о частичном удовлетворении требований Касаткина С.Г. и возврате удержанных денежных средств в размере

Поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона "О национальной платежной системе", а также ст. 858 ГК РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Общие условия предоставления потребительских кредитов не содержат порядок отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, а лишь содержат порядок изменения счета списания, таким образом, заранее данный акцепт мог быть отозван Касаткиным С.Г. путем подачи заявления.

Учитывая, что банк был осведомлен ДД.ММ.ГГГГ об отзыве Касаткиным С.Г. заранее данного акцепта, требования банка на перевод ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не подлежали исполнению. В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о взыскании с «Газпромбанк» в пользу Касаткина С.Г. денежных средств в размере списанных банком в счет погашения задолженности по кредитному договору без распоряжения заемщика Касаткина С.Г.

Доводы заявителя о том, что отзыв заранее данного акцепта изменяет способ исполнения обязательств по договору, суд считает несостоятельными.

На основании пп.8 п.9 ст.5 Федерального закона «О потребительской кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали способы исполнения денежных обязательств (п.8, 8.1). Отзыв не изменяет условия договора, в том числе в части способа исполнения обязательства.

Реализация Касаткиным С.Г. права на отзыв заранее данного акцепта банку на распоряжение по счету, открытому для зачисления заработной платы, не свидетельствует о злоупотреблении правом заемщика. При этом банк не лишен возможности принудительного взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования заявителя являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным Решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны об удовлетворении требований № от ДД.ММ.ГГГГ и его отмене - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н.Макурова

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2022 года